Kako postaviti finansijske ciljeve?

Početak nove godine ume da zatekne mnoge od nas u ne tako povoljnoj finansijskoj situaciji. Nekada se ljudi previše istroše tokom praznika, a nekada jednostavno cela godina bude takva da je bilans na njenom kraju negativan ili makar nedovoljno dobar. Mnogi od nas onda donoše novogodišnju odluku da će od sada biti mnogo bolji i pažljiviji sa novcem, kao i da će uredno štedeti i vraćati dugove.

Da ovo ne bi ostala pusta želja i u ovoj godini, hajde da zajedno napravimo neki realan plan za realizaciju finansijskih ciljeva.

DEFINISANJE TRENUTNE SITACIJE

Kada postavljam finansijske ciljeve, uvek polazim od svoje trenutne finansijske situacije. Ukoliko imam mngo različitih planova i težnji, uvek se osećam preopterećeno dok ih ne zapišem na papir.

Zapisivanje počinjem spiskom eventualnih dugovanja. Ove navodim sve pozajmice koje imam, od ličnih dugova, preko odloženog plaćanja pa sve do stambenog kredita. Na osnovu obima ovih dugovanja i visine primanja, zatim pravim plan otplate.

Kada su dugovanja definisana, prelazim na planove vezane za štednju. U oblasti štednje obično definišem nekoliko različitih pod oblasti: crni fond, srednjeročna štednja i namenska štednja.

MAŠTANJE I PLANIRANJE

Iako su finansije, a naročito dugovi, vrlo ozbiljna stvar, sledeći korak u mom procesu podrazumeva malo maštanja. Ne radi se o tome da zamišljam kako ću da dobijem na lotou, već prosto pokušavam da zamislim kako će mi život biti bolji kada ostvarim finansijske planove zacrtane u prethodnom koraku.

S tim u vezi, počinjem da skiciram svoj 'savršeni plan otplate/štednje'. Šta to u praksi znači? To znači da pravim plan koji će mi pomoći da lakše spavam noću. U prevodu, ukoliko u ovom trenutku želim da: 1) prevremeno vratim studentski kredit (ostalo mi je npr. 500 evra duga), 2) kupim novi televizor (koji košta oko 500 evra) i 3) imam 500 evra u svom crnom fondu, zapitam sebe šta od ove tri stvari najviše želim. Recimo da je to prevremena otplata studentskog kredita, zatim štednja za crni fond, pa tek onda televizor.

Zatim, na osnovu svojih primanja i troškova, grubo računam koliko mesečno mogu da uštedim za ostvarivanje ovih želja. Recimo da je to cifra od 300 evra.

Na osnovu ovoga, zapisujem:

Januar i februar - Studentski kredit (u februaru mi ostaje 100 evra viška, koje prenosim na sledeću stavku)

Februar, mart i april - Crni fond (u aprilu mi ostaje 200 evra)

April i maj - Televizor

I tako dalje. Vaši ciljevi i mogućnosti mogu biti mnogo manji ili veći od ovoga, ovo je samo grub primer.

PRAĆENJE REZULTATA

U prethodnom koraku sam maštala, a da bi se snovi i realizovali, potrebno je mnogo više truda i praćenja rezultata. Kao prvo, ukoliko sam već procenila da mogu da uštedim 300 evra mesečno, to znači da je ovo cifra koju treba da sklonim na stranu čim primim platu. Ako želim da ostvarim svoje ciljeve, ovaj korak mora da bude obaveza, a ne opcija. Naravno, moguće je da će se planovi, ciljevi i prioriteti promeniti u toku godine, i da će ovom planu biti potrebne prepravke. Ali, vrlo je važno ispoštovati donešene odluke. Naravno, ponekad se čovek i zanese u svojim željama, pa pomisli da može da uštedi 300 evra svakog meseca, iako to realno uspeva jednom ili dva puta godišnje. Umesto da odustanemo od svega, mnogo je bolje smanjiti očekivanja i prepraviti plan tako da odgovara našoj stvarnoj situaciji.

U predstavljanju ovogodišnjeg bullet journala sam vam već pokazala na koji način ja pratim ispunjenje svojih finansijskih ciljeva, a sada bih želela da vam to opišem uz malo više detalja.

Prva stranica s odnosi na dugovanja koja želim da otplatim. Kao što možete da vidite, u ovom trenutku ih imam više nego dovoljno :)

Prve četiri stvari predstavljaju manja dugovanja koja ću u potpunosti da otplatim u toku ove godine, doke se donje tri stvari odnose na dugoročne kredite vezane za stan i za uplate životnog osiguranja.

Ovu stranicu sam organizovala na ovaj način zato što bih želela istovremeno da pratim sve što otplaćujem redovno, ali i prevremeno. Tako, na primer, planiram redovno da izmirujem svoje obaveze vezane za studentski kredit, ali i da štedim dodatna sredstva kako bih ranje otplatila ono što mi je ostalo. Istovremeno ću, naravno, da plaćam sve ostale rate onom dinamikom na koju sam se obavezala u startu. A kada otplatim u potpunosti ovu prvu stavku, sredstva koja sam do tada štedela za njenu prevremenu otplatu, mogu da usmerim na prevremenu otplatu ili kupovinu nečeg drugog.

Druga stranica u ovom segmentu se odnosi na štednju. U ovom trenutku postoje 2 vrste štednje na koje želim da se fokusiram. Jedna je vezana za crni fond koji sam već pominjala i koji mi je jedan od finansijskih prioriteta. Upravo kada imam crni fond mogu mirnije da spavam, i zbog toga mi je ponekad i draže da novac usmerim na tu stranu umesto na neko logičnije mesto, kao što je kupovina neophodnog uređaja ili prevremena otplata duga.

Bilo kako bilo, ova vrsta štednje je relativno konačna, što znači da kada jednom stvorim svoj fond, gotovo nikada neću da trošim novac odatle, što znači da posle toga mogu da se okrenem drugim vrstama štednje. 

Sa druge strane, odlučila sam da uvedem i jednu vrstu stalnog štednog fonda. U pitanju je fond za sve skuplje poklone, kao što su pokloni za venčanja, krštenja, babine... Sabrala sam koliko sam novca trošila na ovu vrstu poklona u proteklim godinama i izračunala koliko to u proseku iznosi mesečno, tako da sada pokušavam da štedim tu sumu i onim mesecima kada ne idem na neko veliko slavlje.

Na ovaj način želim da izbegnem stres onim mesecima kada sam pozvana na neko slavlje, jer nema ničeg goreg nego kada ne mogu da se opustim i uživam u lepim događajima jer razmišljam da li ću moći da pruštim odgovarajući poklon. Osim toga, i moj crni fond na ovaj način ostaje netaknut, jer se neću naći u iskušenju da uzimam novac iz njega kako bih mogla da platim poklone. Ovaj fond je nešto za šta se nadam da ću uvek redovno da održavam.

U daljoj budućnosti očekujem da će biti još raznih fondova, ka kojima ću da usmerim sredstva koja trenutno trošim na otplatu pomenutih dugovanja. Na primer, trenutno smatram životno osiguranje (o kom sam više pričala OVDE), svojom dugoročnom/penzionom štednjom, ali ne znači da u budućnosti neću da štededim/investiram na neki drugi način u sigurniju starost. Istovremeno bih želela da imam još fondova koje ću trošiti na razne namene, poput fonda za putovanja, za uređenje stana, za novi automobil, za prevremenu otplatu stambenog kredita i tako dalje.

Za sada u mom budžetu ne postoji dovoljno mesta za sve ove vrste štednje, ali ako se budem držala zacrtanog plana, sigurna sam da će već budžet i finansijski ciljevi za 2019. biti mnogo pozitivniji nego ovi trenutni.

Za mene je trenutno najveći finansijski cilj povratak na pozitivnu nulu, uz kreiranje male ušteđevine za nepredviđene situacije. A kako vi stojite? Da li uopšte imate zacrtane ciljeve ili se prosto trudite da na najbolji način premostite period od plate do plate?